【融資成功事例】税金・年金の滞納歴があっても諦めない。完済後の「誠実な説明」と「事業計画」で満額融資を勝ち取った事例

1. 白井さんの状況：重くのしかかる「過去の未納」という事実

1-1. ヒアリングで語られた悩み：独立を前にした「足踏み」

白井さんは、ITエンジニアとして独立を考えていました。
技術力もあり、既に数社から仕事の依頼も内定している状態。しかし、一点だけ大きな不安がありました。

• 数年前のフリーランス期間中に住民税と年金を滞納し、今も数十万円の未納が残っている。
• 自己資金は150万円あるが、未納分を払うと資金が減るため、支払いを躊躇していた。

白井さん：「自己資金が減ると融資に不利だと思って……。融資を受けた後で払うのではダメでしょうか？ネットで見ても『未納はアウト』という情報ばかりで、もう何ヶ月も足踏みしていました」

2. 当事務所の分析：求められるのは「清算」

確かに未納は致命的です。しかし、白井さんのケースでは以下のポジティブな要素がありました。

• 「完済するための資金」は今手元にあること
• 滞納の理由が「浪費」ではなく「一時的な収入減」であること
• 技術力が非常に高く、既に数社から仕事の依頼が内定しているという「確実な収益性」があること

当事務所は、「まず自己資金を削ってでも完済して誠実さを示し、その上で内定済みの案件を根拠に『稼ぐ力』を証明する」という戦略を立てました。

3. 当事務所からの提案：融資獲得の「逆転ロードマップ」

私たちは白井さんに、「未納を抱えたまま悩む時間は終わりにして、まずは『審査官が話を聞いてくれる状態』を一緒に作りましょう」と伝えました。

「白井さん、遠回りに見えるかもしれませんが、今すぐその150万円の中から未納分をすべて完済してください。自己資金は減りますが、『自分の意志で義務を果たした』という事実は、審査官にとって大きな信頼材料になります。
その上で、既に内定している案件をベースに、減った資金を補って余りある『稼ぐ力』を提示するんです」

過去の整理： 未納分を全てクリアに

未来の提示： 内定済み案件を収支計画に落とし込み、「返済能力」を数字で可視化する。

【専門家の視点】なぜ「先に完済」というアドバイスができたのか

ここで誤解していただきたくないのは、私たちが「ただルールだから払ってください」と機械的に伝えたわけではない、ということです。

最も避けなければならないのは、以下の2点です。

・税金を払ったものの、結局融資が通らず、手元の資金だけが減ってしまうこと
・完済したことで運転資金が底をつき、事業が立ち行かなくなること

 今回、私が白井さんに「今、ここで完済しましょう」と断言できたのには、緻密な計算と根拠がありました。

• 「融資可決」の確信： すでに数社から受注内定を得ており、事業の収益性が極めて高いこと。

• 「リカバリー計画」の策定： 一時的に自己資金が減っても、融資実行までの期間を乗り切れる最低限のキャッシュを計算し、不足分を融資額で十分に補填できるシミュレーションが完成していたこと。

つまり、「完済というリスク」を取っても、それを上回る「融資獲得のメリット」と「その後の事業継続性」があると、プロの目で確信したからこそのアドバイスなのです。 
表面的な対策ではなく、クライアントの人生を守るための「出口戦略」まで描き切る。これが私たちの真のサポートです。

4. 具体的なサポート内容：プロの知見で「不安」を「信頼」へ

白井さんの「誠実さ」と「技術力」を、「金融機関が安心して首を縦に振る、地に足のついた計画書」へと落とし込みました。

① 「完済という事実」をベースにした戦略策定

何よりも優先したのは、申し込み前に未納分をすべてクリアにすることです。
「完済している」という事実さえあれば、審査の土俵から外されることはありません。
その上で、もし面談で理由を問われた際に、淀みなく客観的な事実（一時的な収入減など）を答えられるよう、情報の整理だけを行いました。

② 圧倒的な収益性を示す「事業計画書」の構築

未納の履歴といった過去の細かな点よりも、金融機関が重視するのは「これからの返済能力」です。白井さんの高い技術力と、既に確保している取引先数社からの「受注内定資料」をエビデンスとして添付。事業開始直後から確実な収益が上がることを数値で証明しました。

③ 面談での「受け答え」シミュレーション

融資担当者からもし未納の理由を聞かれた場合に備え、「当時は収入が不安定だったため。現在は完済しており、今後は顧問税理士と共に管理を徹底する」といった、事実のみを端的に伝えるトレーニングを実施。余計な言い訳をせず、今の安定性を堂々と伝える準備を整えました。

5. 成果：疑念を払拭し、希望額500万円の満額融資！

戦略的に「まず完済」してから申し込んだ結果、日本政策金融公庫から500万円、希望通りの融資をしてをいただくことができました。

面談でも未納の件は軽く触れられた程度で、審査の焦点はあくまで「事業の確実性」にありました。審査官からは、 「既に複数の受注が内定している点から、非常に高い事業継続性があると判断しました」 と、前向きな評価をいただきました。

現在の状況

白井さんは無事に独立を果たし、計画以上の売上を上げています。
現在は顧問税理士として私たちが資金繰りを管理。
納税はもちろん、融資の返済も一度も遅れることなく、順調に事業を拡大されています。

6. 白井さんからのコメント

「あの時、未納を隠して申し込んでいたら……と思うとゾッとします。
先生に『まずは払いましょう。完済していれば大丈夫ですから』と言われたことで、迷いが消えました。すべてをクリーンにしてから挑んだおかげで、面談でも後ろめたさを感じず、事業の強みを堂々とアピールできました。正しい順序で進めることの大切さを実感しています」

7.まとめ：過去のミスは、完済して「今」の行動で示せばいい

税金や年金の未納は、放置すれば致命的ですが、完済してしまえば審査の土俵に立つことは十分可能です。大切なのは、不必要に恐れることではなく、正しく対処して「今の稼ぐ力」を証明することです。

• 未納があり、申し込みを躊躇している

• 完済はしたけれど、過去の履歴が不安で動けない

• 既に仕事の依頼はあるが、融資の手続きをどう進めるべきか迷っている

そんな方は、ぜひ当事務所にご相談ください。
 私たちは、あなたの状況を正しく整理し、胸を張って創業の一歩を踏み出せるよう、最善のパートナーとして伴走します。

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